Звонок бесплатный
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 703-16-92 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 309-85-28 (бесплатно)
Регионы:
8 (800) 333-45-16 доб. 530 (бесплатно)

Дешевые варианты страхования жизни и здоровья при ипотеке

Приобретение собственного жилья является важным решением в жизни человека или семьи. Если оно покупается за счет ипотеки, то тем более к покупке нужно отнестись серьезно. Платить проценты придется несколько лет, и никто заранее не может дать гарантии, что платежеспособность заемщика не изменится, и он отдаст долг полностью и вовремя.

Виной тому не только нестабильность экономики, огромную роль играет трудоспособностью заемщика, а она в первую очередь зависит от его здоровья. Одним из условий кредитования, а особенно на большой срок, является страхование заемщика, его жизни и здоровья.

Если в какой-то момент способность погасить ипотеку заемщик потеряет (причины могут быть разными), это должен сделать страховщик (компания). Приобретенное жилье банк не сможет забрать за долги, но и причины для выплаты страховки должны быть серьезными.

Любая страховка никогда не стоила дешево. Когда перед заемщиком встает вопрос приобретения полиса, его в первую очередь интересует стоимость и сколько придется платить ежемесячно.

Становясь клиентом банка как заемщик, гражданин должен понимать, что учреждение предложит «свои» страховые компании, с которыми у него заключен договор.

Заемщику придется лишь выбирать наиболее приемлемый вариант из предложенного списка. Иногда банки разрешают заключить страховой договор со сторонней компанией.

Существуют варианты кредитования и без приобретения страховки, если сумма небольшая или банк вполне устраивает предмет залога, но и его можно застраховать. Клиент может выбрать для себя ипотеку, где не будет страховки, но для него, как и для банка, она является в некоторых ситуациях «спасительным кругом».

Каждый потенциальный заемщик ищет возможность приобрести дешевое страхование жизни и здоровья при ипотеке. При этом неизвестно, устроит ли банк простая страховка, которая не сможет при наступлении страхового случая полностью покрыть его убытки.

Дополнительно банк может стимулировать заемщиков приобретать страховки, предлагая им более низкий процент по кредитам. Потенциальный заемщик может заранее выбрать для себя страховую компанию с выгодными условиями и поинтересоваться, с какими банками у нее заключен договор. Сделать предварительный расчет стоимости можно через онлайн калькулятор на официальном сайте каждой компании.

Содержание вопроса

При наступлении страхового случая в 2018 году компания может погасить долг по ипотеке полностью или частично.

Риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика, могут быть такими:

Смерть Обратиться за выплатой нужно до конца срока действия договора, но не позже 12-ти месяцев после даты, когда наступил летальный исход.
Присвоение инвалидности 1−2 гр. Максимально обратиться за выплатой можно в течение полугода с момента окончания договора.
Болезнь и как следствие наличие больничного листа на срок более 30-ти дней Выплатить могут сразу или по окончании больничного.

В первых двух случаях выплачивается вся сумма долга заемщика, в последнем за каждый день больничного по 1/30 ежемесячного платежа по кредиту. Если после наступления инвалидности клиента страховая выплатила банку долг, а потом он умер, то никаких выплат больше не будет.

Если сначала оплачивался страховой случай по больничному, а потом наступила инвалидности или смерть клиента, то положены дополнительные выплаты. Но из положенной суммы отнимутся деньги, которые перечислялись по больничному.

Если заемщик желает застраховать и созаемщика, то нужно оформить для него такой же полис.

Отказать в страховании компания может лицу с тяжелым заболеванием:

  • перенесенный инсульт;
  • СПИД или ВИЧ;
  • онкология;
  • ишемическая болезнь сердца;
  • инвалидность;
  • цирроз печени;
  • другие.

Это обозначает, что заемщик с подобными заболеваниями должен представить банку только залоговое имущество, чтобы не получить отказ. Если в дальнейшем выяснится, что клиент скрыл имеющееся заболевание, то компания оставляет за собой право расторгнуть договор, не погашать долг банку или оплатить его частично.

Общие нюансы страховки

Страховой договор заключается на год, заемщик вправе его не продлевать, но банк оставляет за собой право пересчитать суммы долга, если из-за наличия страховки он дал по ипотеке меньший процент.

Страховка приобретается лицами, достигшими 18-летия на момент оформления ипотеки. Максимально можно оформить полис мужчине до 60-ти лет и женщине до 55-ти лет на дату закрытия долга по ипотечному договору.

Для получения ипотеки можно приобрести 3 вида основных страховок:

Здоровья и жизни Если наступает страховой случай, компания оплачивает долг банку полностью или частично. Полис приобретается по желанию клиента.
Залоговой недвижимости Приобретение страховки считается обязательным. Имущество нужно страховать от повреждений и разрушений, которые могут наступить по причине землетрясения, стихийного бедствия, др. Страхование осуществляется на весь срок кредитного договора.
Титула Этот вид страхования защищает интересы банка, если заемщик утратит право собственности на предмет залога (приобретенное в ипотеку имущество). Наследники или претенденты могут появиться неожиданно. Можно оформить титульное страхование заемщику и на самого себя на случай, если имущество, которое он приобрел по ипотеке, окажется нечистым. Такой полис может иметь срок действия 3 года. Его приобретение необязательно, но банк имеет право потребовать, если у него есть сомнения насчет приобретаемого имущества, которое должно стать предметом залога.

На возврат страховой премии влияет, какой заключен договор. Личного характера договор заключается между заемщиком и страховщиком.

В коллективном договоре участвует банк, клиент и компания. Последний вид страховки может заключаться на весь срок кредитования, а оплата по нему производится 1 раз в год.

Если ипотека погашается раньше, то платить за страховку за последующие месяцы не нужно, за них можно получить страховую премию.

Страховку нельзя оформлять до обращения в банк, т. к. он должен одобрить выбор заемщика.

Какие факторы стоит учитывать

Если потенциальный заемщик решит самостоятельно выбирать страховщика, ему нужно обратить внимание на такие вещи:

  • предлагаемый срок действия полиса;
  • период оплаты;
  • перечень страховых случаев;
  • стоимость;
  • аккредитованность банком, в котором предполагается оформить ипотеку.

При страховании жизни и здоровья на стоимость полиса будет влиять:

  • Возраст клиента, возрастным клиентам компания может предложить застраховаться только от ДТП, болезни не являются страховыми случаями для назначения выплат.
  • Пол, для женщин обычно стоимость на 30% ниже.
  • Род занятий, офисным работникам стоимость на полис снижается. Лицам, занятым в военном деле, работающим в горнодобывающей промышленности или охране, безработным могут отказать в страховании.
  • Состояние здоровья. При наличии проблем компания может отказать или повысить тариф. Это может быть наличие не только хронического или опасного для жизни заболевания, но и лишний вес.
  • Наличие у клиента опасного хобби, в том числе занятие экстремальными видами спорта, которые повышают риск травм или заболеваний.
  • Сумма займа, предмет приобретения.

Если клиент приобретает комплексную страховку, то, как правило, страхование жизни и здоровья ему будет стоить меньше.

Алгоритм оформления

Полис должен оформляться после того, как заемщик определился с предметом приобретения и ему одобрена заявка на получение ипотеки.

Пошагово это выглядит так:

  1. После заключения ипотечного договора или на этапе его подписания выбирается страховая компания. Обычно банки дают возможность сначала заключить страховой договор и сведения о компании-страховщике вносят в ипотечный.
  2. Подготовка пакета документов для заключения страхового договора:
    • паспорт;
    • кредитный договор, если он уже заключен, или его предварительная версия;
    • выписка о состоянии здоровья, действительная на день подачи заявления на страхование (оформляется в медучреждении);
    • сведения о профессиональной деятельности, месте и условиях работы (оформляется на работе);
    • справка о прописке из ЖЭКа.
  3. Подача бумаг в страховую компанию, оформление заявления на страхование на месте.
  4. Проверка компанией документов клиента в течение нескольких дней.
  5. Уплата первого страхового взноса, подписание и получение на руки полиса.
  6. Предоставление полиса в банк.

В последующие годы, когда страховка будет продлеваться, в компанию предоставляется дополнительно справка из банка с остатком долга и полис, срок действия которого закончился. Когда этот срок подходит к концу, обычно из банка звонят и напоминают, что требуется перезаключение.

Описание прочих формальностей

Пройти медкомиссию, и представить страховой компании справку о здоровье, требуется не во всех случаях. Обычно лимит на сумму кредита устанавливает страховщик, справка требуется при его превышении. Например, если по ипотеке нужно взять 300−450 долл. США, то проходить медкомиссию не нужно, выше – потребуется.

Иногда лимит устанавливает сам банк. Отзывы клиентов говорят, что иногда после прохождения медкомиссии компании отказываются страховать. Уплаченные клиентом деньги на прохождение врачей никто не возвращает.

Когда клиент подписывает с компанией договор, его нужно внимательно прочитать и выяснить, как действовать при наступлении страхового случая. Во-первых, клиенту дается определенный срок (в течение дня), чтобы предупредить компанию о наступлении страхового случая, а во-вторых, нужно представить подтверждающие документы (больничный, медзаключение или справку о смерти с указанием причины).

Затем требуется написать заявление на получение выплаты, за покойного заемщика его пишут наследники. В течение какого-то времени компания рассматривает заявку, проверяет документы и принимает решение о выплате.

Вопрос с досрочным погашением ипотеки нужно рассматривать отдельно. Так, эта возможность для заемщика должна быть прописана в кредитном договоре.

Когда задолженность погашается досрочно частями, после каждого такого взноса заемщик может обращаться к страховщику с заявлением, тот будет делать перерасчет и возвращать часть внесенного страхового взноса по безналу. Если там указано обратное, то страховая премия останется в банке или у страховщика, вернуть остаток заемщик не сможет.

Полностью вернуть страховой взнос компания обязана, если клиент примет решение расторгнуть договор в течение 5-ти дней с момента оформления. Второй момент – это погашение ипотеки полностью до даты первого платежа, которая была установлена графиком платежей. Согласно НК, ст. 210 и 219, гражданин при страховании жизни может получить налоговый вычет на сумму до 120 тыс. руб. в год.

Статья 210 НК РФ. Налоговая база

Статья 219 НК РФ. Социальные налоговые вычеты

В выплате по страховому случаю компания имеет право отказать, если:

  • выяснится, что у клиента был ранее СПИД или ВИЧ и он находится на учете в диспансере, или другое серьезное заболевание, которое он скрыл;
  • клиент совершит самоубийство, исключением является ситуация доведения до самоубийства, но ее нужно доказать;
  • в анализах умершего будет алкоголь или наркотики;
  • клиент управлял авто без водительских прав;
  • страховой случай наступил во время совершения клиентом преступления;
  • другие ситуации.

Выплата компанией долга банку вместо клиента невозможна при наступлении других негативных событий в его жизни, например, задержка зарплаты, смерть близкого человека.

Обзор и сравнение стоимости

В среднем стоимость страхования составляет 0,5−1,5% от суммы долга по ипотеке, она зависит от различных индивидуальных факторов и тарифа, который к конкретному заемщику применит компания. Страховщик всегда принимает во внимание, наличие семьи у клиента, несовершеннолетних детей, имущества, долгов. Хотя условия страхования мало чем отличаются, конечная стоимость полиса будет рассчитана индивидуально сотрудником компании.

Например, по анализу предложенных тарифов можно сделать вывод, что в СОГАЗе:

Жизнь и здоровье Обойдется в 0,17%.
Имущество 0,1%.
Риск утраты прав 0,08%.

Клиент банка сам решает, где ему страховаться, но рекомендуется обращаться в крупные учреждения и компании, где могут предложить большой набор опций.

ТОП-5 предложений от банков

В пятерке лучших предложений на территории России находятся компании, аккредитованные Сбербанком:

  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  • ООО «Абсолют Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ОАО «СОГАЗ».

Страховая защита распространяется на долг по ипотеке и начисленные за весь срок проценты.

Компания Условия Дополнительные сведения
ВТБ Страхование Оформляется на 1−30 лет, т. е. если кредитоваться в ВТБ банке, то страховка приобретается на весь срок с пролонгацией ежегодно. Если кредитоваться в стороннем банке, то полис на 1 год, потом перезаключение. Страховая премия может оплачиваться в рассрочку. Онлайн оформления нет. Страховаться нужно комплексно. Стоимость полиса в среднем 1%. При оплате страховки наперед за 3−5 лет предоставляется скидка. К тарифам применяются поправочные коэффициенты.
Сбербанк Страхование Полис оформляется на 1 год с пролонгацией. Комплексного страхования нет.

Страховка стоит:

  • 0,33−1% от несчастных случаев;
  • жизни – 1%;
  • возникновение онкозаболевания – 0,1−1,7%.
Страхование по кредитам «Сетелем Банк» ООО. Полис можно оформить онлайн, он передается в банк без участия клиента. Обязательно надо страховать имущество на сумму не более 15 млн руб. под 0,25%.
Абсолют Страхование Есть комплексное страхование. Оформить страховку можно только в офисе компании.
ВСК Комплексного страхования нет. Обязательно страхуется созаемщик.

Ставка:

  • 0,15% при смерти заемщика после несчастного случая;
  • в пределах 0,55% за остальные риски при страховании жизни;
  • конструктив 0,43%.
ВСК аккредитована многими российскими банками, скидки для длительных полисов, онлайн не оформляется. Если стоимость залога выше 4 млн руб., нужна медицинская декларация.
СОГАЗ Ставка 0,17% для несчастных случаев, 0,08% титульное страхование, 1,17% за невозврат кредита, конструктив 0,1%. При досрочном погашении долга возвращается только часть уплаченных средств за не истекший период страхового договора. Перечень страховых рисков зависит от ипотечной программы банка-кредитора. При повторном обращении скидки. Комплексного страхования нет.

Альтернативы от прочих организаций

К альтернативным компаниям относятся:

  • РЕСО-Гарантия;
  • Альянс (Росно);
  • Росгострах;
  • Ингосстрах;
  • Альфа-страхование;
  • Югория;
  • Ренесанс-страхование;
  • другие.
Компания Особенности
РЕСО-Гарантия Ставки для банков разные. Например, для Сбербанка 1%, а для других такой процент при условии комплексного страхования.
Альянс (Росно) Не сотрудничает со Сбербанком. Страхование жизни 0,87%, имущества 0,6%, титул 0,18%. Возможность включать в полис дополнительные риски – гражданская ответственность, внутренняя отделка помещения.
Росгострах Для банков разные тарифы. На страхование жизни для мужчин ставки 0,56%, а для женщин – 0,28%, залог – 0,2%. Но для заемщиков Сбербанка соответственно 0,6% и 0,3%, недвижимость – 0,17%, титул – 0,15%. Если долгосрочный кредит не выплачен, компания расторгает договор и премию не платит.
Ингосстрах Конкретных ставок нет, расчет происходит индивидуально в зависимости от ситуации, но в среднем: имущество – 0,14%, здоровье и жизнь – 0,23%, титул 0,2%. Если к ним переходит клиент из другой страховой компании, ему дается скидка 5−15%.
Альфа-страхование Стоимость полиса редко превышает 10 тыс. руб., расчеты делаются индивидуально, в среднем: имущество – 0,15%, жизнь и здоровье – 0,38%, титул – 0,15%.
Югория Полис стоит 3%, чаще всего требуют комплексное страхование.
Ренесанс-страхование Ставка 0,18%, что равно 5,4 тыс. руб.

Процесс замены и прочие детали

Нередко заемщики сталкиваются с ситуациями, что оформляя кредит, им навязали отношения с одной из страховых компаний, или ее невыгодные условия выяснились впоследствии. Может выясниться и другое, например, на рынке заработала новая компания или появились более выгодные условия страхования. По разным причинам и в любой момент до конца действия ипотеки у заемщика может появиться желание сменить страховщика.

Для этого нужно:

  • уведомить банк о своем решении;
  • расторгнуть договор со своим страховщиком;
  • оформить полис в другой компании.
Банк должен одобрить нового страховщика, т. к. его в первую очередь интересует, чтобы условия выплаты кредита не изменились. Все ранее указанные риски должны повторяться в новом договоре, иначе банк может отказаться принять полис.

Возможные риски и преимущества

При страховании обе стороны могут в дальнейшем столкнуться с ситуациями, которые невозможно заранее охарактеризовать и предусмотреть.

К таковым можно отнести:

  • смерть из-за болезни, о которой гражданин не знал на момент подписания договора;
  • смерть из-за события, которое приравнивается к несчастному случаю, но не является таковым;
  • инвалидность 1−2 гр., которая появилась как результат болезни, она развилась после несчастного случая;
  • заемщик стал инвалидом после заболевания, которое появилось в течение периода страхования.

Приобретение страховки имеет свои преимущества:

  • заемщик и его наследники могут не переживать за кредит, он вернется банку, конечно, если наступит случай, указанный в полисе;
  • если оформлять полис в банке, то общая стоимость ипотеки обойдется ниже, как правило, на 1%;
  • при наличии страховки банк может не требовать поручителей;
  • размер первоначального взноса банк может уменьшить.

Часто задаваемые вопросы

В любом случае у потенциальных заемщиков всегда есть вопросы, связанные с оформлением страховок.

Они однотипны:

  • Клиенты ищут условия, которые уменьшат их постоянные затраты. Но конечная стоимость полиса зависит от индивидуальных характеристик. В любом случае страховка не может быть дешевой и будет бить по карману. Но и отказываться от нее опасно. Лучше пользоваться услугами компании-партнера банка, чем сторонней, условия будут более выгодными.
  • Обычно ипотека выдается на большой срок, может быть и 30 лет. Клиенту нужно платить не только долг, проценты, но и страховые взносы. В целом сумма для бюджета ежемесячно получается немаленькая. Долгосрочные кредиты особенно невыгодны банкам, т. к. за такое время с клиентом действительно что-то может произойти. У полиса есть преимущества в отношении различных ситуаций. Например, при обычной травме, когда возникает нетрудоспособность, нет необходимости платить банку комиссию за несвоевременно внесенный платеж. Это сделает страховщик. То же самое касается и других ситуаций — страховая выступает гарантом отдачи долга.
  • Отказ в выплате от страховой можно получить неожиданно, хотя клиенту кажется, что она полагается. Клиент должен хорошо изучить договор, прежде чем подписывать, уточнить нюансы. Сбор документов для получения выплаты может занять немало времени, а это и есть один из поводов для отказа.
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2019 ·   Войти   · Все права защищены Наверх