Звонок бесплатный
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 703-16-92 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 309-85-28 (бесплатно)
Регионы:
8 (800) 333-88-93 (бесплатно)

Детали ФЗ-353 о потребительском кредите или займе

Потребительские займы на сегодняшний день выдаются по всей территории России, представляя собой один из наиболее популярных видов услуг.

В условиях финансового кризиса многие граждане России нуждаются в дополнительной финансовой поддержке для достижения тех или иных своих целей, и наиболее очевидным вариантом ее получения многие считают обращение в банковские учреждения.

В связи с этим многим будет полезно узнать, что представляет собой ФЗ-353 о потребительском кредите и каким образом им регулируется данная сфера в 2018 году.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 703-16-92 (Москва)

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-88-93 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Содержание

Указанным нормативным документом регулируется следующее:

  • профессиональная деятельность, связанная с предоставлением гражданам потребительских займов;
  • условия, которые должны соблюдаться в процессе оформления договора на предоставление гражданам потребительских кредитов;
  • общая стоимость предоставляемого займа;
  • различные особенности кредитных договоров, в соответствии с которыми заем предоставляется физическому лицу не для ведения предпринимательской деятельности, а также обязательства заемщика, обеспеченные ипотекой,
  • условия и порядок оформления договора;
  • порядок передачи между сторонами электронного средства платежа, если оформление потребительского кредита осуществляется с применением данных средств;
  • порядок начисления и выплаты процентов по таким займам;
  • перечень сведений, которые предоставляются заемщику после того, как будет оформлено соглашение на предоставление потребительского займа;
  • право заемщика на отказ от оформления потребительского кредита, а также досрочный возврат положенной суммы;
  • порядок и условия уступки прав по оформленному договору;
  • порядок решения всевозможных конфликтных ситуаций;
  • последствия, к которым приводит нарушение со стороны заемщика установленных сроков для возврата основной суммы задолженности или же уплаты процентов, начисленных в соответствии с оформленным соглашением;
  • контроль за соблюдением требований, установленных указанным нормативным документом.

Нюансы отношений

Кредитные правоотношения на сегодняшний день достаточно строго регулируются действующим законодательством. Каждый день по всей территории России оформляются тысячи разнообразных договоров, в соответствии с которыми заемщики получают во временное пользование различные суммы денежных средств, которые выделяются для покупки определенных товаров или же услуг.

Как и в случае с любыми другими договорными правоотношениями, обе стороны после оформления соглашения получают определенные права и обязанности. В преимущественном большинстве случаев граждане, ослепленные желанием и открывшейся перед ними возможности заполучить какую-либо вещь, просто забывают о том, что в действительности важно уделить крайне пристальное внимание тонкостям подписываемого соглашения, что приводит к крайне неприятным последствиям.

Потребительский договор представляет собой соглашение, в соответствии с которым определенная компания или частное лицо предоставляет другому лицу какую-то сумму средств на нецелевое использование, при этом получатель берет на себя обязательство по возврату полученной суммы, а также поверх начисленных процентов, которые начисляются за пользование деньгами в соответствии с составленным договором.

Ключевая особенность данного займа заключается именно в том, что кредитор в принципе не интересуется целью, для которой человек оформляет договор, вследствие чего заемщик имеет полное право на то, чтобы распоряжаться полученными средствами на свое усмотрение.

Основные пункты

Сам по себе Федеральный закон №353 значительно изменил финансовый рынок, так как после его вступления в законную силу потребительские кредиты оказались под жестким контролем, и, в первую очередь, получили четко определенное понятие.

Помимо вышеуказанного пояснения, данное понятие включает в себя также ипотечные обязательства и финансирование частной предпринимательской деятельности. Также указанным нормативным документом регулируются требования, которые предъявляются к кредиторам, а также условия и способы донесения всей необходимой информации до клиентов финансовых организаций.

В соответствии с нормами, указанными в Федеральном законе №353, в процессе оформления договора кредитования в обязательном порядке должна указываться следующая информация:

  • тип рассматриваемого займа;
  • сумма, выданная заемщику;
  • валюта, в которой был предоставлен кредит;
  • процентная ставка, начисляемая по окончании каждого периода, а также выбранный способ ее определения;
  • сроки, на протяжении которых заемщик должен вернуть полученную сумму, а также график перечисления платежей банковской организации;
  • штрафы и пени, начисляемые в случае нарушения обязательств, установленных составленным договором, а также порядок расчета неустойки;
  • другие сопутствующие обязанности каждой из сторон.

Все сведения должны располагаться не только на первой странице рассматриваемого соглашения, но и на видимых посетителям местах в пунктах его оформления, а также на официальном сайте компании, если таковой присутствует.

Клиент банка должен получить всю необходимую информацию о различных параметрах займа и получить всю необходимую информацию в полной мере еще до того, как обязательства будут окончательно закреплены составленным соглашением.

Несмотря на то, что в законную силу указанный нормативный документ вступил в 2014 году, в 2015 году в него было введено дополнительное понятие «полной стоимости кредита». Данная сумма представляет собой среднерыночное значение, рассчитанное в соответствии с установленной формулой, и публикуется один раз в квартал Центральным банком.

В соответствии с действующим законодательством в процессе оформления кредитного соглашения полная стоимость кредита должна указываться как не более трети значения, установленного Центральным банком на момент проведения данной процедуры.

Указанный закон, регулирующий кредитование физических лиц, полностью отменяет возможность начисления каких-либо штрафных санкций в том случае, если заемщик принимает решение о досрочном возврате всей суммы средств.

Таким образом, начиная с декабря 2013 года, у заемщика есть полное право на то, чтобы полностью или частично вернуть банковской организации взятую ранее сумму до того срока, который регулируется оформленным соглашением. Досрочное гашение предусматривает возможность оплаты процентов только за то время, на протяжении которого человек по факту пользовался полученными средствами.

Даже на сегодняшний день в преимущественном большинстве случаев онлайн-займы предоставляются гражданам на определенный промежуток времени с изначально фиксированной суммой возврата, а если человек досрочно гасит оформленный займ, ему никакие проценты не компенсируются. Подобное действие может расцениваться как непосредственное нарушение норм, установленных действующим законодательством.

Также отдельное внимание следует уделить тому, что ранее сумма всевозможных неустоек и штрафов могла в несколько раз превышать сумму заемных средств. Указанным федеральным законом строго регулируется аппетит финансовых организаций, в связи с чем неустойка не может составлять более 20% годовых.

Возможность предоставления задолженности третьим лицам, равно как и запрет на проведение подобных действий могут прописываться в составленном соглашении в качестве индивидуальных условий кредитования.

Если же все обязательства переходят к какой-либо коллекторской организации, заемщику полезно будет помнить о том, что статьей 15 Федерального закона №353 строго регулируются допустимые методы воздействия, которые могут использоваться уполномоченными сотрудниками данной компании по отношению к должнику.

Предусматривается возможность личной встречи, проведения телефонных переговоров, а также отправки почтовых уведомлений, в то время как другие способы используются только после получения письменного согласия заемщика.

Как регулируется

Ключевая особенность Федерального закона №353 заключается в том, что в соответствии с его нормами регулируются в принципе все нормативные механизмы, благодаря которым взаимоотношения банковских организаций и заемщиков находятся в правовом поле. Указанный законодательный акт представляет собой также ключевой гарант реализации прав каждой из сторон, а также тех обязательств, которые они на себя берут. Документом устанавливается, что все обязанности и права каждой из сторон в обязательном порядке должны фиксироваться составленным соглашением.

Стоит отметить тот факт, что у кредитного договора присутствует стандартная форма, но по закону каждая финансовая организация может самостоятельно корректировать ее в соответствии со своим индивидуальным планом.

После вступления в законную силу Федерального закона №353 в 2013 году многие банковские организации были вынуждены произвести кардинальные изменения в своей деятельности для того, чтобы полностью соответствовать новым требованиям законодательства. При этом в 2018 году этот нормативный документ снова подвергся серьезным корректировкам, затрагивающим определенные инструменты, прописанные в первоначальной редакции акта.

Корректировки и новые нормы появились также в Федеральном законе №151, принятом 2 июля 2010, регулирующем деятельность микрофинансовых компаний, и выглядят они следующим образом:

  • одной из наиболее важных корректировок является полное аннулирование статьи 15 Федерального закона №353, в соответствии с которой устанавливается регламент проведения данной процедуры, а также общий объем действий, которые могут использоваться по отношению к должнику для того, чтобы мотивировать его на возврат задолженности по потребительским займам;
  • ключевым направлением деятельности законодательных органов на сегодняшний день является гарантирование прав заемщика даже в том случае, если он всячески проявляет себя в качестве недобросовестного плательщика, так как, несмотря на получение столь непривлекательного статуса на том или ином этапе, плательщик продолжает оставаться гражданином России, имеющим полные права, включая право на получение должной защиты со стороны государства;
  • после внесения соответствующих корректировок деятельность цессионариев, в качестве которых в процессе возврата задолженности выступают различные коллекторские агентства, покупающие у банковских организаций сомнительную задолженность и предоставляющие информацию о недобросовестных заемщиках, осуществляется в полном соответствии с действующим законодательством, то есть современные правовые механизмы существенно ограничивают свободу действий коллекторов как организаций, занимающихся выбиванием задолженности.

Еще одним немаловажным направлением корректировок, внесенных в законодательство, регулирующее потребительское кредитование в 2018 году, является уточнение индивидуальных условий, предусмотренных для каждого документа, которые должны присутствовать в составленном кредитном соглашении, и это:

  • полное наименование финансовой организации, а также перечень допустимых видов потребительского кредитования и обязательное уточнение валюты;
  • корректировки предусматривают необходимость уточнения в составленном соглашении сроков, а также допустимых вариантов оплаты тела кредита и процентов, предусмотренных за использование полученных средств;
  • в договоре должна присутствовать подробная расшифровка суммы процентной ставки, а также методики, в соответствии с которой будет осуществляться начисление штрафных санкций;
  • обязательно в процессе оформления соглашения должна указываться часть об отказе от заявленного займа, а также сроках и способах, в соответствии с которыми может проводиться отказная процедура.

Благодаря нововведениям в действующем законодательстве вопрос о необходимости оформления страховки перестал являться актуальной проблемой взаимоотношений банковских организаций и заемщиков. Потенциальный получатель должен изначально получить для ознакомления любые страховые программы, предложенные выбранной им страховой организацией, после чего самостоятельно подобрать для себя наиболее подходящий вариант.

Основные требования

Любому гражданину, в первую очередь, полезно будет знать о том, какие основные требования установлены действующим законодательством по отношению к финансовым организациям и на что стоит обращать свое внимание.

Права и обязанности банка

Перечень обязанностей и прав, которые предоставляются банку, выступающему в качестве кредитора, является достаточно небольшим, и в первую очередь, затрагивает процедуру получения и возврата займа. Законодательство достаточно четко прописано, что может и что в обязательном порядке должен сделать кредитор.

В первую очередь, финансовая организация должна предоставить или перевести на личный счет гражданина сумму денег в тот срок, который прописан в составленном соглашении. В обязательном порядке заемщик должен быть уведомлен о том, какую стоимость будет иметь весь кредит в полном объеме, то есть после начисления на него соответствующих процентов.

Права финансовых организаций включают в себя возможность отказа в предоставлении займа полностью или частично в случае обнаружения каких-либо негативных обстоятельств. Кредитор имеет полное право на то, чтобы отказать недобросовестному плательщику в продолжении взаимоотношений в рамках составленного соглашения.

В том случае, если человек отказывается от выплаты средств или уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, у банковской организации появляется полное право на то, чтобы реализовать заложенное имущество для того, чтобы обеспечить поступление платежей.

В процессе оформления потребительского кредита заемщик, в первую очередь, берет на себя обязательство по возврату полученной суммы, имущества и прав на него. В то же время ему предоставляется возможность досрочного погашения полученного займа, а также обращения в органы правопорядка в том случае, если кредитор или же коллекторы превышают свои полномочия.

Смежные условия

В соответствии с действующим законодательством перечень общих условий, прописываемых в оформляемом соглашении, устанавливается кредитором, которым осуществляется выдача займа на цели, не относящиеся к ведению предпринимательской деятельности. Заемщик также имеет право на то, чтобы принять участие в формировании соглашения, но только в части тех условий, которые предварительно были согласованы между сторонами.

За счет данного правила планируется ускорение процедуры оформления кредита, так как единожды выработанные условия касательно одного заемщика в дальнейшем будут использоваться также в отношении всех остальных клиентов компании.

Помимо этого, составленным соглашением могут регулироваться также индивидуальные условия, согласованные между заемщиком и компанией-кредитором.

Среди наиболее распространенных индивидуальных условий стоит выделить следующие:

  • лимит кредитования и сумма, предоставляемая заемщику в качестве потребительского кредита;
  • срок, на протяжении которого должна быть возвращена полученная заемщиком сумма;
  • перечень услуг, которые на платной основе предоставляются заемщику со стороны компании-кредитора;
  • стоимость предоставления указанных услуг, а также порядок их исполнения;
  • способ, который будет использоваться для обмена информацией между сторонами.

При этом стоит отметить тот факт, что действующее законодательство никоим образом не ограничивает перечень условий, в связи с чем обе стороны имеют право на то, чтобы внести в составляемое соглашение какие-либо другие пункты, которые не будут никоим образом противоречить действующим правовым нормам.

Что запрещено

В соответствии с действующим законодательством при оформлении кредитного соглашения у должника нет права на то, чтобы предоставлять третьим лицам какие-либо материальные ценности, которые могут быть определены в соответствии с особенными признаками.

Запрещается выполнять замену имущества, купленного за счет использования кредитных средств, на какие-либо менее ценные вещи, а также скрывать его от возможной продажи с целью погашения имеющейся задолженности.

Закон является единым для всех, в частности, закон, регулирующий процедуру потребительского кредитования, в соответствии с которым осуществляется законодательное регулирование этого сложного финансового механизма.

Нормы, указанные в данном нормативном акте, представляют собой приоритет для преимущественного большинства кредитных программ, предложенных на сегодняшний день банковскими и небанковскими финансовыми компаниями, причем, в первую очередь, это касается широко распространенных и популярных потребительских займов.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить кредит, являясь частным предпринимателем? В соответствии с установленными требованиями банковские организации не могут кредитовать частных предпринимателей потребительскими займами, но при этом всегда можно оформить целевой.
Регулируется ли ставка по кредиту ставкой рефинансирования? В преимущественном большинстве случаев ставка является плавающей, то есть банковские организации могут принимать решение о корректировке процентной ставки по кредиту.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2019 ·   Войти   · Все права защищены Наверх